La franchise est la somme que vous devez payer de votre poche en cas de sinistre, avant que l’assurance ne prenne le relais. Bien qu’elle soit une composante normale des contrats d’assurance auto, une franchise élevée peut peser lourd en cas de sinistre. Heureusement, il existe plusieurs astuces pour réduire le montant de votre franchise ou éviter d’avoir à la payer. Voici quelques conseils pratiques pour minimiser vos coûts en matière de franchise tout en maintenant une bonne couverture.
1. Opter pour une garantie sans franchise
Certaines compagnies d’assurance proposent des contrats incluant une garantie sans franchise, ce qui signifie que vous ne paierez aucune somme en cas de sinistre. Cependant, cela peut faire augmenter légèrement le montant de la prime d’assurance.
Ce qu’il faut savoir :
- Garantie sans franchise : Vous n’aurez rien à payer en cas de sinistre, l’assureur prendra en charge l’intégralité des frais.
- Léger surcoût : Cette option peut entraîner une augmentation de la prime, mais cela peut valoir le coup si vous souhaitez éviter des dépenses imprévues.
À qui cela s’adresse :
- Les jeunes conducteurs ou les conducteurs ayant un risque élevé de sinistre, pour qui une couverture sans franchise peut apporter plus de sérénité.
- Les propriétaires de voitures neuves ou de grande valeur qui souhaitent une couverture complète sans frais supplémentaires en cas de dommage.
2. Négocier la franchise avec votre assureur
La négociation de la franchise est parfois possible lors de la souscription d’un contrat d’assurance, surtout si vous êtes un bon client ou si vous avez un bon dossier de conduite. Si vous avez un bonus élevé ou si vous avez été fidèle à votre assureur pendant plusieurs années, cela peut jouer en votre faveur.
Comment procéder :
- Demandez un ajustement : Contactez votre assureur et demandez une réduction de la franchise en échange d’une éventuelle augmentation modérée de la prime ou à la suite d’un bon comportement au volant (pas de sinistres depuis plusieurs années).
- Fidélité récompensée : Certains assureurs offrent des réductions de franchise après plusieurs années de souscription sans sinistre. Demandez si votre assureur propose cette option.
Astuce :
Comparer les offres de différents assureurs peut également vous permettre de trouver un contrat avec une franchise plus basse à des tarifs équivalents. Si vous trouvez une offre compétitive, utilisez-la comme levier pour négocier avec votre assureur actuel.
3. Souscrire à une option de réduction de franchise
Certains contrats d’assurance auto incluent une option de réduction de franchise. Cette option permet de réduire le montant de la franchise ou de l’éliminer totalement après une certaine période sans sinistre ou moyennant un supplément sur votre prime d’assurance.
Ce qu’il faut vérifier :
- Cumul de bonus-franchise : Certains contrats permettent de réduire progressivement la franchise si vous n’avez pas eu de sinistres sur plusieurs années. Par exemple, après 3 années sans accident, la franchise peut être divisée par deux, voire annulée.
- Réduction progressive : Demandez à votre assureur s’il propose une option qui réduit la franchise en fonction de votre bonus ou de votre ancienneté de conduite.
À qui cela profite :
- Les conducteurs prudents qui n’ont pas eu d’accidents depuis plusieurs années peuvent bénéficier d’une réduction ou d’une annulation de la franchise.
4. Utiliser des garages agréés par l’assureur
Si vous choisissez de faire réparer votre voiture dans un garage agréé par votre assureur après un sinistre, certains assureurs proposent une réduction significative de la franchise, voire son annulation. Ces garages agréés sont souvent partenaires des compagnies d’assurance, ce qui permet de bénéficier de tarifs préférentiels et d’une prise en charge plus rapide.
Avantages des garages agréés :
- Réduction ou suppression de la franchise : Votre assureur peut vous offrir une franchise réduite si vous choisissez un garage partenaire.
- Réparations garanties : Les réparations effectuées dans ces garages sont souvent garanties, ce qui peut éviter des frais supplémentaires en cas de problèmes.
À qui cela profite :
- Les conducteurs souhaitant minimiser la franchise tout en s’assurant que les réparations sont réalisées dans un garage de qualité.
- Les propriétaires de voitures modernes ou de grande valeur qui veulent être sûrs que leur véhicule est réparé selon les normes du constructeur.
5. Opter pour une assurance tous risques avec franchise modulable
Certaines assurances tous risques proposent des contrats avec une franchise modulable. Cette option vous permet de choisir le montant de votre franchise en fonction de vos besoins et de votre budget. En fonction de la franchise choisie, la prime d’assurance s’ajuste à la hausse ou à la baisse.
Astuce :
- Franchise basse = prime plus élevée : Si vous choisissez une franchise basse, votre prime d’assurance sera légèrement plus élevée, mais vous paierez beaucoup moins en cas de sinistre.
- Franchise élevée = prime plus basse : À l’inverse, opter pour une franchise plus élevée réduit votre prime mensuelle, mais vous expose à des frais plus importants en cas d’accident.
Quand cela est pertinent :
- Les conducteurs prudents peuvent choisir une franchise élevée pour payer une prime plus basse, en sachant qu’ils prennent peu de risques d’accidents.
- Les conducteurs plus exposés aux risques peuvent opter pour une franchise basse pour éviter des frais importants en cas de sinistre.
6. Vérifier les offres d’assurances spécifiques
Certaines assurances spécialisées, comme les assurances auto pour petits rouleurs ou pour véhicules électriques, proposent des formules avec des franchises réduites. Ces contrats sont souvent basés sur l’usage réel de votre véhicule et peuvent offrir des conditions avantageuses si vous roulez peu.
Comment cela fonctionne :
- Assurance au kilomètre : Cette assurance vous permet de payer en fonction du nombre de kilomètres parcourus, avec une prime réduite et souvent des franchises plus basses.
- Assurance pour véhicule propre : Les assureurs récompensent les conducteurs de véhicules hybrides ou électriques avec des franchises réduites, car ces conducteurs sont souvent perçus comme plus prudents et responsables.
À qui cela profite :
- Les conducteurs qui utilisent peu leur véhicule, comme les petits rouleurs, peuvent opter pour une assurance au kilomètre avec une franchise réduite.
7. Éviter de déclarer les petits sinistres
Si vous déclarez chaque petit sinistre à votre assurance, vous devrez non seulement payer la franchise, mais cela peut aussi impacter votre bonus-malus et faire augmenter votre prime à long terme. En fonction du coût des réparations, il peut être plus avantageux de ne pas déclarer certains sinistres mineurs.
Quand cela est pertinent :
- Réparations mineures : Pour des petites rayures ou des chocs mineurs qui coûtent moins cher que la franchise à réparer, il est souvent plus avantageux de ne pas déclarer le sinistre.
- Préserver son bonus : En évitant de déclarer certains petits sinistres, vous pouvez protéger votre bonus et éviter de voir votre prime augmenter l’année suivante.
Astuce :
- Avant de déclarer un sinistre, demandez un devis de réparation. Si le coût est inférieur ou proche de votre franchise, il est parfois préférable de couvrir les frais de votre poche.
Tableau récapitulatif des astuces pour réduire votre franchise
| Astuces | Description |
|---|---|
| Opter pour une garantie sans franchise | Couverture complète sans frais en cas de sinistre, mais avec une prime légèrement plus élevée. |
| Négocier avec l’assureur | Demandez une réduction de franchise en fonction de votre fidélité ou de votre bonus de conduite. |
| Souscrire à une option de réduction | Réduction progressive ou annulation de la franchise après plusieurs années sans sinistre. |
| Utiliser des garages agréés | Réduction ou suppression de la franchise si vous faites réparer votre véhicule dans un garage partenaire. |
| Franchise modulable | Choix d’une franchise adaptée à vos besoins, impactant le montant de votre prime. |
| Assurances spécifiques | Franchise réduite pour les petits rouleurs, véhicules électriques ou assurances au kilomètre. |
| Éviter de déclarer les petits sinistres | Pour les dommages mineurs, il est souvent préférable de ne pas déclarer le sinistre pour éviter la franchise. |
Conclusion
Réduire votre franchise est possible grâce à plusieurs stratégies, que ce soit en négociant avec votre assureur, en utilisant des garages agréés ou en optant pour des formules spécifiques comme l’assurance tous risques sans franchise. En prenant le temps de bien comprendre votre contrat et d’adapter vos garanties à vos besoins, vous pouvez alléger vos dépenses en cas de sinistre tout en restant bien couvert.
