Assurance auto : Les critères à vérifier avant de signer un contrat

Souscrire une assurance auto est une obligation légale, mais pour être bien protégé et éviter les mauvaises surprises, il est crucial de vérifier plusieurs critères avant de signer un contrat. Que vous optiez pour une assurance au tiers, au tiers étendu ou tous risques, certains points doivent être soigneusement examinés pour s’assurer que le contrat est adapté à vos besoins et à votre budget. Voici les principaux critères à vérifier avant de signer.

1. Le type de couverture

Le premier élément à vérifier est bien évidemment le type de couverture proposé par l’assurance. En fonction de la valeur de votre véhicule, de votre usage et de votre budget, vous pouvez choisir entre plusieurs niveaux de protection.

Types de couverture :

• Assurance au tiers : Il s’agit de la couverture minimale obligatoire, qui ne couvre que les dommages que vous causez à autrui. Cette formule est adaptée aux véhicules anciens ou de faible valeur.
• Assurance au tiers étendu : En plus de la responsabilité civile, elle inclut des garanties supplémentaires comme le vol, l’incendie, ou encore le bris de glace. C’est une bonne option pour des voitures de valeur intermédiaire.
• Assurance tous risques : Elle couvre les dommages causés à autrui ainsi que ceux subis par votre propre véhicule, même si vous êtes responsable. C’est la formule la plus complète, recommandée pour les voitures neuves ou de grande valeur.

2. Les garanties incluses et optionnelles

Il est essentiel de vérifier quelles sont les garanties incluses dans le contrat et celles qui sont optionnelles. Certains contrats peuvent sembler attractifs au premier regard, mais incluent peu de garanties, vous laissant sous-protégé en cas de sinistre.

Garanties à vérifier :

• Garantie vol et incendie : Cette garantie est particulièrement importante si vous vivez dans une zone où le taux de vol est élevé ou si votre véhicule est exposé à des risques d’incendie.
• Garantie bris de glace : Couvre les frais de réparation ou de remplacement des vitrages du véhicule. Vérifiez si cette garantie est incluse de base ou si elle nécessite une option.
• Garantie dommages tous accidents : Vérifiez que cette garantie est bien incluse si vous souscrivez une assurance tous risques. Elle est essentielle pour couvrir les dommages à votre voiture, même en cas de responsabilité.
• Garantie protection du conducteur : Cette garantie couvre les blessures corporelles que vous pourriez subir en cas d’accident, même si vous êtes responsable. Elle est indispensable car la responsabilité civile ne prend pas en charge les dommages corporels du conducteur.

3. Le montant de la franchise

La franchise est la somme que vous devrez payer de votre poche en cas de sinistre. C’est un point clé à vérifier avant de signer un contrat, car certaines assurances proposent des primes basses mais des franchises très élevées.

Points à vérifier :

• Franchise en cas d’accident : Vérifiez le montant de la franchise que vous devrez payer en cas d’accident, qu’il soit responsable ou non.
• Franchise pour le vol ou le bris de glace : Certaines franchises s’appliquent uniquement à certains types de sinistres, comme le vol ou les dommages aux vitrages. Assurez-vous que ces montants sont raisonnables.
• Franchise modulable : Certains contrats permettent de moduler la franchise (augmenter ou diminuer) pour ajuster le montant de la prime. Choisir une franchise élevée peut réduire le coût de votre assurance, mais vous expose à des frais plus importants en cas de sinistre.

4. Le montant des primes et les modalités de paiement

Bien sûr, le coût de l’assurance auto est un critère fondamental à prendre en compte. Cependant, ne vous limitez pas à comparer uniquement les prix ; assurez-vous que le contrat offre une protection adéquate pour ce que vous payez.

Ce qu’il faut vérifier :

• Montant des primes : Comparez les primes annuelles ou mensuelles proposées par différents assureurs, en tenant compte des garanties incluses et du montant des franchises.
• Modalités de paiement : Certains assureurs proposent des paiements mensuels, trimestriels ou annuels. Le choix de la modalité peut influencer le montant global (certaines assurances proposent des réductions si vous payez annuellement).
• Évolutivité des primes : Renseignez-vous sur la manière dont vos primes peuvent évoluer au fil des années, notamment en fonction de votre historique de conduite (bonus/malus).

5. Les exclusions de garantie

Avant de signer, il est indispensable de lire attentivement les exclusions de garantie. Ce sont les situations dans lesquelles votre assurance ne vous couvrira pas, et elles varient d’un assureur à l’autre.

Exemples d’exclusions fréquentes :

• Conduite sous l’emprise de l’alcool ou de drogues : Si vous causez un accident en étant sous influence, votre assurance peut refuser de vous indemniser.
• Usage professionnel du véhicule : Si vous utilisez votre véhicule à des fins professionnelles (livraison, transport de personnes, etc.), certaines assurances excluent ce type d’utilisation, sauf si vous avez souscrit à une extension spécifique.
• Panne mécanique : Les assurances auto ne couvrent généralement pas les pannes mécaniques. Il est donc important de vérifier si des extensions pour la panne sont disponibles si cela vous intéresse.

6. Les modalités d’assistance et de prise en charge

Les services d’assistance offerts par l’assurance peuvent varier considérablement d’un contrat à l’autre. Il est donc crucial de vérifier ces aspects, surtout en cas d’accident ou de panne.

Ce qu’il faut vérifier :

• Assistance 0 km : Cette garantie vous permet de bénéficier d’une assistance même en bas de chez vous, ce qui peut être très pratique en cas de panne.
• Véhicule de remplacement : Vérifiez si votre contrat inclut la mise à disposition d’un véhicule de remplacement en cas de panne ou d’accident, et pour combien de jours.
• Délai d’intervention : Renseignez-vous sur le temps que met l’assistance à intervenir en cas de problème. Cela peut varier selon les assureurs.

7. Bonus-malus et sinistralité

Le bonus-malus est un système de récompense ou de pénalité qui fait varier vos primes d’assurance en fonction de votre comportement au volant. Un bon conducteur, sans sinistre, voit sa prime diminuer d’année en année, tandis qu’un conducteur impliqué dans des accidents voit sa prime augmenter.

Points à vérifier :

• Réduction en cas de bonus : Vérifiez la politique de réduction des primes en cas de bonne conduite (absence de sinistre). Certaines compagnies offrent des réductions plus importantes que d’autres.
• Montant des majorations en cas de malus : En cas d’accident responsable, votre prime peut fortement augmenter. Assurez-vous de comprendre comment fonctionne ce calcul.
• Possibilité de conserver le bonus : Certaines assurances proposent des options pour protéger votre bonus après un premier sinistre responsable, afin de limiter les augmentations de prime.

Tableau récapitulatif des critères à vérifier avant de signer un contrat d’assurance auto

Conclusion

Souscrire une assurance auto ne se limite pas à choisir l’offre la moins chère. Il est crucial de vérifier plusieurs critères pour s’assurer que le contrat est adapté à votre situation et à vos besoins. En prêtant attention aux garanties incluses, aux franchises, aux exclusions, et en comparant les différentes offres, vous pourrez trouver l’assurance auto qui vous offrira la meilleure protection au meilleur prix.