Le système du bonus-malus (ou coefficient de réduction-majoration) est un mécanisme utilisé par les compagnies d’assurance pour récompenser les conducteurs prudents en réduisant leur prime d’assurance, et pour pénaliser ceux qui provoquent des accidents en augmentant leur tarif. Voici tout ce que vous devez savoir sur le fonctionnement du bonus-malus, comment en bénéficier et comment éviter les malus.
1. Qu’est-ce que le bonus-malus ?
Le bonus-malus est un coefficient appliqué à la prime d’assurance auto, qui varie en fonction de votre comportement de conducteur. Ce système vise à encourager la prudence sur la route en récompensant les conducteurs sans accident responsable et en pénalisant ceux qui provoquent des sinistres.
Comment fonctionne le bonus-malus ?
- Bonus : Si vous ne provoquez aucun accident responsable, vous bénéficiez d’une réduction sur votre prime d’assurance chaque année.
- Malus : En cas d’accident où vous êtes responsable, un malus est appliqué, ce qui augmente le montant de votre prime.
Le coefficient bonus-malus de départ est fixé à 1 pour chaque nouveau conducteur. Ce coefficient évolue en fonction des sinistres que vous avez déclarés, responsables ou non, et peut descendre jusqu’à 0,50 (bonus maximal) ou monter jusqu’à 3,50 (malus maximal).
2. Calcul du bonus-malus
Le coefficient est recalculé chaque année en fonction de votre historique de conduite.
Bonus
Chaque année sans accident responsable, vous bénéficiez d’une réduction de 5 % sur votre coefficient, ce qui signifie que le coefficient est multiplié par 0,95.
- Exemple : Si vous partez avec un coefficient de 1, après un an sans accident, votre coefficient sera de 0,95. Si vous continuez sans accident, il sera de 0,90 l’année suivante, et ainsi de suite.
Voici un tableau de progression typique pour un conducteur sans sinistre pendant plusieurs années :
| Année sans accident | Coefficient |
|---|---|
| 1ère année | 0,95 |
| 2ème année | 0,90 |
| 3ème année | 0,85 |
| 4ème année | 0,80 |
| 5ème année | 0,76 |
| 6ème année | 0,72 |
| 7ème année | 0,68 |
| 8ème année | 0,64 |
| 9ème année | 0,60 |
| 13ème année (bonus max) | 0,50 |
Malus
En cas d’accident responsable, votre coefficient est majoré de 25 % (il est multiplié par 1,25). Si vous êtes partiellement responsable, la majoration est de 12,5 %.
- Exemple : Si vous avez un coefficient de 1 et que vous avez un accident responsable, il sera multiplié par 1,25, passant ainsi à 1,25.
Sinistre non responsable
Si vous êtes non responsable d’un accident, aucun malus n’est appliqué, et votre bonus continue de progresser comme si de rien n’était.
3. Comment bénéficier du bonus ?
Pour bénéficier du bonus, il est important d’adopter une conduite prudente et d’éviter les accidents responsables. Voici quelques conseils pour maximiser vos chances d’accumuler du bonus.
1. Adopter une conduite préventive
Conduire prudemment et respecter le Code de la route sont les moyens les plus efficaces pour éviter les accidents. En cas de litige sur la responsabilité d’un sinistre, il est essentiel de documenter la scène de l’accident avec un constat amiable et des preuves (photos, témoignages) pour prouver que vous n’êtes pas responsable.
2. Souscrire une assurance avec protection bonus
Certaines compagnies d’assurance proposent une garantie protection bonus. Cette option permet de conserver votre bonus même si vous êtes responsable d’un premier accident. Elle peut être intéressante si vous souhaitez vous protéger contre un malus en cas de sinistre isolé.
3. Conduire avec précaution sur le long terme
Le bonus se cumule au fil des ans. Après 13 années consécutives sans sinistre responsable, vous atteignez le bonus maximal de 0,50, ce qui signifie que votre prime d’assurance sera réduite de moitié.
4. Être vigilant même avec des sinistres mineurs
Même un petit accrochage peut entraîner un malus. Si le coût des réparations est inférieur à votre franchise ou si vous préférez payer les dommages vous-même, cela peut être une solution pour éviter un malus si l’accident est mineur.
4. Comment éviter le malus ?
Un malus est appliqué après un accident dont vous êtes responsable. Toutefois, certaines stratégies peuvent vous aider à éviter ou atténuer un malus.
1. Payer les réparations de votre poche
Si vous êtes responsable d’un accident mineur et que le montant des réparations est faible, vous pouvez envisager de payer vous-même les dommages plutôt que de déclarer un sinistre à votre assureur. Cela vous évitera un malus qui pourrait vous coûter plus cher à long terme.
2. Souscrire une garantie protection bonus
Comme mentionné plus haut, certaines assurances proposent une option de protection bonus. Cette garantie permet de préserver votre coefficient bonus-malus en cas de premier sinistre responsable. Toutefois, cette option a un coût supplémentaire, donc il faut évaluer si elle est avantageuse dans votre situation.
3. Demander une réduction de malus avec la loi Chatel
Si votre assureur vous informe tardivement de l’augmentation de votre prime due à un malus, vous pouvez bénéficier des dispositions de la loi Chatel, qui impose à l’assureur de vous informer dans un certain délai de la reconduction et des conditions de votre contrat. Un défaut d’information peut vous permettre de résilier votre contrat et d’en trouver un autre plus avantageux.
5. Comment le bonus-malus affecte votre prime d’assurance ?
Le bonus-malus a un impact direct sur le montant de votre prime d’assurance. Plus vous avez de bonus, plus votre prime est réduite, et plus vous avez de malus, plus elle augmente.
Cas avec bonus
Si vous avez un coefficient bonus de 0,50 (le plus bas), vous payez 50 % de moins que la prime de base pour un conducteur ayant un coefficient de 1.
- Exemple : Si la prime de base est de 600 €, avec un coefficient de 0,50, vous ne paierez que 300 € par an.
Cas avec malus
En revanche, si vous avez un malus, votre prime peut augmenter considérablement. Par exemple, si vous avez un malus de 1,25, vous paierez 25 % de plus que la prime de base.
- Exemple : Si la prime de base est de 600 €, avec un coefficient de 1,25, vous paierez 750 € par an.
Le retour à un coefficient de 1
Si vous avez un malus et que vous ne provoquez aucun accident pendant 2 ans consécutifs, votre coefficient revient automatiquement à 1, quel que soit le niveau de malus que vous aviez atteint.
6. Que se passe-t-il en cas de changement d’assureur ?
Le bonus-malus est transférable d’un assureur à l’autre. Lorsque vous changez d’assurance auto, votre nouvel assureur vous demandera un relevé d’informations, un document fourni par votre ancien assureur qui récapitule votre coefficient bonus-malus et vos antécédents de sinistres.
- Bonus conservé : Si vous avez accumulé du bonus chez votre ancien assureur, vous le conservez en changeant de compagnie.
- Malus conservé : De la même manière, si vous avez un malus, il est transféré à votre nouvel assureur.
Tableau récapitulatif des coefficients bonus-malus
| Nombre d’années sans sinistre | Coefficient |
|---|---|
| 1 an | 0,95 |
| 2 ans | 0,90 |
| 3 ans | 0,85 |
| 4 ans | 0,80 |
| 5 ans | 0,76 |
| 6 ans | 0,72 |
| 7 ans | 0,68 |
| 8 ans | 0,64 |
| 9 ans | 0,60 |
| 13 ans (bonus max) | 0,50 |
| 1 accident responsable | + 25 % (coefficient x 1,25) |
Conclusion
Le bonus-malus est un élément clé pour réduire ou augmenter le montant de votre prime d’assurance auto. En adoptant une conduite prudente, vous pouvez cumuler des années de bonus et voir votre prime diminuer. En revanche, les accidents responsables entraînent des malus qui augmentent la prime d’assurance. Pour bénéficier pleinement du bonus, il est essentiel de limiter les sinistres, de souscrire des garanties adaptées, et de toujours comparer les offres lors du changement d’assureur pour obtenir la meilleure couverture au meilleur prix.
